Banques physiques contre banques physiques Banques en ligne : avantages et inconvénients | Le taux bancaire (2024)

Si vous cherchez un endroit pour gérer votre argent, vous avez unparcelled'options. Il existe plus de 4 000 banques aux États-Unis. Beaucoup de ces banques sont des banques physiques, ce qui signifie qu'elles disposent de succursales physiques que vous pouvez visiter. Certains d’entre eux fonctionnent toutefois uniquement en ligne. Pendant que vous comparez différents endroits pour ouvrir votre prochain compte courant ou d'épargne, poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients des banques physiques par rapport aux institutions uniquement en ligne.

Banques physiques

Les clients établissent des relations avec les banques au fil des années, à mesure qu'ils franchissent des étapes importantes, commeacheter une maisonou une nouvelle voiture. La banque traditionnelle offre une touche personnelle. Les clients peuvent s'arrêter à leur banque et parler à quelqu'un qui peut accéder à leurs comptes et répondre à leurs questions. Pour beaucoup de gens, c’est plus rassurant que d’avoir affaire à une machine.

Déposer de l’argent est facile à faire dans une banque physique, mais ce n’est pas possible avec une banque en ligne à moins qu’elle ne soit liée àDistributeurs automatiques de billetsqui acceptent les espèces. La plupart des banques traditionnelles disposent de vastes réseaux de guichets automatiques auxquels les clients peuvent accéder localement et dans d’autres régions du pays, voire dans le monde. De nombreuses banques traditionnelles proposent également des services bancaires en ligne et mobiles de premier ordre avec des sites Web, des applications mobiles et d’autres outils numériques sophistiqués.

Outre les comptes chèques et les comptes d'épargne, les banques traditionnelles proposent des prêts hypothécaires,refinancement hypothécaire,prêts automobiles,cartes de créditet d'autres produits. L’inconvénient est que les banques traditionnelles peuvent être plus coûteuses : elles facturent généralement des frais plus élevés et offrent des rendements inférieurs sur les comptes portant intérêt.

Frais élevés, tarifs bas

Les frais constituent le plus gros inconvénient des banques physiques, qui ont des frais généraux plus élevés que les institutions uniquement en ligne. Les frais de service mensuels à eux seuls s'élèvent en moyenne à 15,33 $ pour les comptes chèques à intérêt, selon Bankrate's.Etude compte courant et ATM 2023, avec le minimum moyen requis pour éviter les frais à 8 684 $. De nombreuses banques traditionnelles facturent généralement également des frais élevés.frais de découvert— la moyenne est de 26,61 $. Ensuite, il y a les frais de guichet automatique hors réseau, les frais de relevé papier, les frais de transfert et plus encore.

Les banques traditionnelles paient également généralement des taux plus bas sur les dépôts. Taux d'escomptedernière enquêtea constaté que le taux moyen sur un compte d’épargne n’est que de 0,58 %, alors que l’on peut trouver des banques en ligne payant près de 10 fois ce montant. De même, avec les CD, le tarif moyen sur unCD d'un anest de 1,74 pour cent, alors que les taux les plus élevés proposés par les banques en ligne sont supérieurs à 5 pour cent pour un CD d'un an.

Avantages des banques physiques

• Commodité et assurance d'un service et d'une assistance personnalisés, y compris certaines grandes banques qui offrent un service client 24h/24 et 7j/7.
• Accès à un vaste réseau de guichets automatiques et à une grande variété de produits et services, tels que des prêts immobiliers et automobiles, des cartes de crédit etcoffres-forts.
• Services de banque commerciale et de gestion de placements avec des conseillers financiers.
• Il existe généralement des options avancées pour les services bancaires en ligne et mobiles, ainsi que dans les grandes banques traditionnelles.
• Vous pouvez facilement déposer de l’argent.
• Les banques assurées par le gouvernement fédéral protègent vos dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant et parAssuré par la FDICbanque, par catégorie de propriété.

Inconvénients des banques physiques

• Ils facturent des frais plus élevés et ont souvent des exigences de solde minimum élevées.
• Les prêts et autres produits peuvent coûter plus cher.
• Ils paient généralement des rendements inférieurs sur les produits d’épargne et autres produits de dépôt.
• Se rendre en agence prend plus de temps que faire des opérations bancaires en ligne.

Banques en ligne uniquement

Si vous vous inquiétez de la sécurité de la conduite de vos activités financières en ligne ou si vous craignez de courir des risques plus importants dese faire voler son identitéavec une banque en ligne, vous pouvez apaiser ces craintes. La Federal Deposit Insurance Corp. et laFonds national d'assurance-actions des coopératives de crédit (NCUSIF)offrent la même couverture aux dépôts des clients dans les banques en ligne et les coopératives de crédit que dans les institutions physiques. Et la plupart des banques, en ligne et traditionnelles, utilisent un cryptage fort, une authentification multifactorielle et exigent des mots de passe forts pourprotéger les informations personnelles des clients.

Parce qu’elles n’ont pas de succursales à entretenir et ont des coûts de personnel inférieurs, les banques en ligne paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts. Disons que vous avez économisé 5 000 $ et que vous prévoyez de ne pas y toucher pendant cinq ans. Si la banque payait 0,01 % APY, comme le font de nombreuses grandes banques, vous gagneriez 2,50 $ d’intérêts au bout de cinq ans.

En attendant, si vousmettre cet argent sur un compte d'épargnedans une banque en ligne payant 5 %, vous gagneriez plus de 1 381 $, pour un total de 6 381,41 $ après cinq ans.

Les banques en ligne éclipsent généralement les banques physiques en ce qui concerne les coûts de prêt. Alors que le taux moyen d'un prêt personnel est de 12,10 pour cent, selonDernière enquête de Bankrate, certaines banques en ligne proposent des prêts personnels avec des taux aussi bas que 7,99 pour cent. Il est possible de trouver des prêteurs en ligne qui ne facturent aucun frais. SoFi, par exemple, ne facture pas de frais sur ses prêts personnels. Cependant, les banques en ligne ne proposent pas une aussi grande variété de produits que les banques traditionnelles, et certaines peuvent ne pas proposer de prêts du tout.

Les banques en ligne rendent l’expérience client assez fluide. Il faut moins de temps pour ouvrir un compte en ligne qu’en agence. Les banques en ligne facilitent le transfert d'argent vers et depuis vos comptes - et beaucoup sont dotées d'applications qui vous permettent d'effectuer vos opérations bancaires sur un appareil mobile, tel qu'un smartphone. De nombreux clients apprécient également leur expérience avec les banques en ligne :Allié, Discover et Capital One ont tous obtenu des notes de satisfaction client très élevées enLes recherches les plus récentes de J.D. Power.

Service impersonnel, options limitées

Bien entendu, les banques en ligne présentent des inconvénients. La plupart n’ont pas d’agence physique et le service client est assuré par voie électronique via des FAQ sur le site Internet de la banque, des e-mails, des chatbots et parfois par téléphone. N’avoir aucun contact humain peut être frustrant pour les clients qui ont besoin d’aide.

Toutes les transactions ne sont pas non plus instantanées avec les banques en ligne. Si vous déposez un chèque à l'aide de l'application mobile de votre banque, par exemple, vous devrez peut-être attendre quelques jours pour que la transaction soit validée, mais vous devrez également attendre qu'un chèque soit compensé avec n'importe quel type de banque. .

Si vous disposez de beaucoup d’argent liquide, vous risquez de rencontrer des problèmes majeurs avec une banque en ligne. Vous ne pouvez pas déposer d’argent dans une banque en ligne à moins que la banque ne soit connectée à un réseau de guichets automatiques qui accepte les espèces ou propose une option alternative. Par exemple, Capital One autorise les dépôts en espèces dans des magasins comme Walgreens et CVS, mais le processus implique l'obtention d'un code-barres et l'utilisation de l'application mobile. De plus, une banque en ligne peut ne pas disposer d’un grand réseau de distributeurs automatiques, ce qui signifie que vous pouvez finir par payer des frais élevés pour utiliser les distributeurs automatiques d’autres banques.

Avantages des banques en ligne

• Ils facturent généralement des frais moins élevés, voire aucun frais, y compris pour les découverts, pour leurs produits et services.
• Ils paient généralement plus d’intérêts sur les dépôts.
• Les services bancaires en ligne vous font gagner beaucoup de temps et vous évitent de vous rendre à la banque et d'attendre dans les allées du service au volant ou dans les files d'attente.
• La plupart disposent de sites Web sûrs et sophistiqués qui facilitent l’ouverture d’un compte, le paiement de factures, ainsi que le suivi et la gestion de votre argent, où que vous soyez.
• Certains proposent le remboursem*nt des frais aux distributeurs automatiques pour les retraits d’espèces.
• Les banques en ligne assurées par le gouvernement fédéral protègent vos dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété.

Inconvénients des banques en ligne

• Le service client peut être virtuel et impersonnel.
• Vous êtes plus susceptible d'avoir à payer des frais de guichet automatique si la banque en ligne ne dispose pas de réseau de guichets automatiques ou fait partie d'un petit réseau.
• Vous ne pouvez pas déposer d’espèces à moins que la banque ne soit reliée à des guichets automatiques acceptant les espèces.
• Le nombre de produits a tendance à être plus limité dans les banques en ligne. Certains ne proposent que quelques types de comptes.
• Ils ne conviennent pas à tout le monde. Les personnes qui utilisent rarement un ordinateur ou qui ne disposent pas d’une connexion Internet fiable ne sont pas de bons candidats pour les services bancaires en ligne.

Conclusion

Pour certains, il existe peut-être une meilleure option entre les banques en ligne et les banques physiques, mais vous n’êtes pas nécessairement obligé de choisir l’une plutôt que l’autre. Cela pourrait valoir la peine de conserver un compte auprès d'une banque locale traditionnelle pour profiter des services d'agences et des réseaux de guichets automatiques, tout en en gardant un autre.compte épargneouCDavec une banque en ligne pour obtenir de meilleurs taux. Dans les deux cas, il est important de comparer les options entre plusieurs banques pour trouver les meilleurs taux, des frais moins élevés et d’autres fonctionnalités qui vous conviennent.

–David McMillina mis à jour cet article.