La façon la plus simple d’estimer combien de temps durera votre argent à la retraite est de comparer votre épargne totale, ainsi que les retours sur investissem*nt au fil du temps, à vos dépenses annuelles. Essayez notre calculateur pour obtenir votre estimation :
Cependant, déterminer combien d’années durera votre épargne-retraite n’est pas une science exacte. De nombreuses variables entrent en jeu : les rendements des investissem*nts,inflation, dépenses imprévues – et tous peuvent affecter considérablement la longévité de votre épargne.
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Comment faire durer votre épargne plus longtemps
Vous pourrez peut-être étendre davantage votre épargne-retraite grâce à certaines stratégies de retrait de retraite courantes. En voici trois à considérer.
1. La règle des 4%
Cette approche est simple : vous retirez 4 % de votre épargne la première année, et chaque année successive, vous retirez le même montant plus un ajustement en fonction de l'inflation. Par exemple, si vous avez économisé 1 million de dollars, vous dépenserez 40 000 $ la première année après votre retraite.
Cette règle est basée sur des recherches révélant que si vous investissiez au moins 50 % de votre argent dans des actions et le reste dans des obligations, vous auriez de fortes chances de pouvoir retirer 4 % de votre pécule corrigé de l'inflation chaque année. pendant 30 ans (et peut-être plus longtemps, en fonction du retour sur investissem*nt sur cette période).
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William Benger, qui a publié ces résultats en 1994, a testé sa théorie sur certains des pires marchés financiers de l'histoire des États-Unis, y compris la Grande Dépression, et 4 % était le taux de retrait sûr..
Cependant, lemarchés boursiers et obligataires volatilsdans le monde post-pandémique pourrait rendre cette stratégie moins efficace, selon le rapport 2022 de Morningstar sur l'état des revenus de retraite..Planificateurs financiersgardera probablement un œil sur cette stratégie dans les années à venir pour contrôler son efficacité.
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2. Retraits dynamiques
La règle des 4 % ne s’ajuste qu’à l’inflation et ne prend pas en compte d’autres facteurs. Les méthodes appelées « stratégies de retrait dynamiques » peuvent vous aider à répondre de manière plus appropriée à un marché en évolution et à l’évolution de vos besoins.
Avec une stratégie de retrait dynamique, vous modifierez le montant de votre retrait en réponse aux retours sur investissem*nt. Cela signifie que le montant que vous pourrez dépenser dépend de l’évolution du marché.
Il existe de nombreuses stratégies de retrait dynamiques, avec différents degrés de complexité. Vous voudrez peut-être consulter unconseiller financierpour en créer un.
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3. La stratégie du plancher de revenu
La stratégie de revenu plancher ou « plancher » vous aide à contrôler la durée de vie de votre argent en vous assurant que vous n’aurez pas à vendre d’actions lorsque le marché est en baisse. De cette façon, vous savez toujours que vos dépenses de base sont couvertes — vous pouvez utiliser votre épargne investie pourdépenses discrétionnaires.
Voici comment cela fonctionne : calculez le montant total dont vous avez besoin pour les dépenses essentielles, comme le logement et la nourriture, et assurez-vous de couvrir ces dépenses avec un revenu garanti, commeSécurité sociale, plus un échelonnement d'obligations ou une rente.
🤓Astuce ringard
Bien que certaines rentes soient trop chères et risquées, utiliser la bonne peut être un outil de revenu de retraite efficace : vous déboursez une somme forfaitaire en échange de paiements garantis à vie. Dans de bonnes circonstances, même unprêt hypothécaire inversépourrait contribuer à consolider votre plancher de revenu.
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Si vous êtes encore dans quelques années avant de quitter le marché du travail, utilisez uncalculateur de retraiteest un excellent moyen d’évaluer l’impact des changements apportés à votre taux d’épargne sur la durée de votre argent.
