Quand tu ouvrescertificats de dépôt (CD), vous gagnerez généralement plus d’intérêts qu’avec un compte courant, un compte du marché monétaire ou un compte d’épargne. Vous devrez attendre une durée prédéterminée avant de retirer votre argent sans pénalité : les CD sont un dépôt à long terme.
Mais, en attendant, vous pouvez être assuré que votre CD ou votre certificat d'actions est en sécurité si vous avez ouvert un compte auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), respectivement. Même dans le cas improbable d’une faillite bancaire, le gouvernement protégera les dépôts jusqu’à 250 000 $. De plus, les CD offrent des tarifs fixes, ce qui signifie que votrepourcentage annuel de rendement(APY) ou le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du CD.
CD : un rappel
Les CD sont des investissem*nts chronométrés où vous gagnez un taux d'intérêt plus élevé. En échange, vous devrez bloquer votre argent pour une durée convenue, souvent un an ou plus, bien que des durées plus courtes soient disponibles.
La plupart des CD vous permettent uniquement d'effectuer un dépôt initial, bien que certains CD « complémentaires » vous permettent d'ajouter des fonds supplémentaires. À l'échéance, vous aurez gagné des intérêts selon les conditions initiales et pourrez retirer votre argent ou transférer les fonds sur un nouveau CD.
La plupart des banques offrent desrendements annuels en pourcentage (APY)sur CD que surcomptes d'épargne à haut rendementetcomptes du marché monétaire (MMA). Certainsmeilleurs CDaffichez des APY supérieurs à 5 %, vous devrez donc peut-être magasiner pour obtenir de meilleurs tarifs. Voici quelques exemples :
| BMO élevé | Jusqu'à 5,15% (sur un CD de 6 mois) |
| Première banque Internet | Jusqu'à 5,31% (sur un CD de 12 mois) |
| MYSB Direct | Jusqu'à 5,20% (sur un CD de 9 mois) |
| Banque TAB | Jusqu'à 5,27% (sur un CD de 12 mois) |
| Banque Quontique | Jusqu'à 5,30% (sur un CD de 12 mois) |
Meilleurs tarifs de CD par durée
En analysant les données de Curinos, nous avons déterminé les taux de CD les plus élevés du pays en fonction de la durée du mandat. Ces données sont actualisées tous les mercredis, elles sont donc toujours à jour.
CD à long terme ou à court terme
Bloquer votre tarif au début de la durée du CD pourrait être un avantage ; au moment de la publication,les taux de CD à long terme sont plus élevésque ceux de durées plus courtes. D’autres comptes de dépôt ont des taux d’intérêt variables, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction de l’environnement global des taux. Cependant, ce manque de flexibilité pourrait être un inconvénient si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt bas.
Quoi qu'il en soit, les CD offrent un rendement fixe, contrairement aux comptes à taux variable ou à certains investissem*nts. Vous saurez exactement à quel point vos fonds ont augmenté et quand vous pourrez y accéder. Les CD constituent une option sûre et stable pour les investisseurs recherchant un rendement modeste, à condition que vous puissiez attendre l'échéance pour accéder à votre dépôt principal. En fonction de l'environnement tarifaire, ils pourraient également constituer une alternative intéressante auxobligations.
Étant donné que les CD sont un véhicule d'épargne à long terme, des pénalités s'appliquent souvent si vous devez retirer votre argent avant l'échéance. Les banques calculent souvent cesPénalités pour CDcomme une partie de vos intérêts courus. Bien que certains soient uniquesCD « sans pénalité »existent, la plupart ont une pénalité de retrait anticipé. Dans certains cas, vous pourriez payer une pénalité plus élevée que les intérêts que vous gagnez, ce qui réduirait votre capital si vous fermez le compte peu de temps après son ouverture.
Les CD sont-ils assurés par la FDIC ?
Comme les autres comptes de dépôt, les CD sont assurés par la FDIC, un programme qui protège les consommateurs en cas dela banque fait faillite. Tant qu'une banque estAssuré par la FDIC, chaque compte de dépôt est automatiquement assuré jusqu'à 250 000 $ par déposant et catégorie de propriété. Même si les faillites bancaires sont rares, savoir que vos dépôts sont assurés ajoute une tranquillité d’esprit supplémentaire.
Les coopératives de crédit assurent les dépôts par l'intermédiaire duNCUA. Les coopératives de crédit ne proposent pas de CD mais proposent un investissem*nt similaire appelécertificats d'actionsqui fonctionnent essentiellement de la même manière.
Et les CD en ligne ?
Rechercher les meilleurs tarifs disponibles peut vous conduire à unbanque en lignequi n’a pas de succursales physiques. Étant donné que les banques en ligne ont des frais généraux inférieurs à ceux des banques traditionnelles, elles pourraient potentiellement offrir de meilleurs taux d’intérêt.
Certaines banques en ligne proposent bon nombre des mêmes produits et services que les banques traditionnelles, tandis que d'autres ne proposent que quelques options de compte. Cependant, vous pouvez ouvrir un compte en ligne auprès de la plupart des banques en ligne en fournissant quelques informations personnelles et en déposant des fonds à partir d'un compte bancaire lié.
« Ce n’est pas parce qu’une banque est en ligne qu’elle n’est pas sûre », déclare Bryan Toft, directeur des revenus de Sunrise Banks. « Plusieurs banques en ligne et leurs CD sont très sûrs, mais vous devez vous assurer que cette banque dispose d'une assurance FDIC. Vous pouvez le faire en vous rendant sur le site Web de la banque ou en vous rendant sur le site Web de la banque.Site Web de la FDIC.»
Conseils pour investir dans des CD
Si vous recherchez un investissem*nt stable pouvant offrir des rendements garantis, les certificats de dépôt sont une excellente option. Mary Hines Droesch, responsable des produits destinés aux particuliers et aux petites entreprises chez Bank of America, note qu'« ils offrent un très bon rendement, en fonction de l'environnement des taux, mais il s'agit d'un rendement garanti ». Cela ne dépend pas de l’évolution du marché boursier.
Lorsque vous recherchez un CD qui correspond à votre stratégie d'investissem*nt, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs, notamment :
- Assurez-vous que vous n’aurez pas besoin de fonds.Le plus gros inconvénient potentiel d’un CD est la pénalité en cas de retrait anticipé. N'ouvrez un certificat que si vous savez que vous n'aurez pas besoin de l'argent en cas d'urgence potentielle avant son échéance.
- Des conditions adaptées à vos besoins.La durée des CD varie de quelques mois à cinq ans (bien que certaines banques puissent proposer des durées plus longues). Si votre horizon temporel est long, vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux pendant une longue période. Si vous pensez que les taux pourraient encore augmenter ou si vous savez que vous aurez besoin de fonds après un certain temps, une durée de CD plus courte pourrait être plus logique.
- Taux d'intérêt actuels.Les CD sont un compte de dépôt simple. Étant donné que la plupart des banques proposent des produits similaires, magasinez pour obtenir les meilleurs taux possibles pour les conditions que vous envisagez. Des fonctionnalités telles que les grands réseaux ATM ou l’accès aux succursales ne seraient pas prises en compte pour un CD comme elles pourraient l’être pour un compte courant.
- Utilisation de plusieurs CD.Certains investisseurs ouvrent plusieurs certificats avec des durées variables au lieu d'un seul CD à long terme contenant tous les fonds qu'ils ont l'intention d'épargner. Des conditions stupéfiantes avec unÉchelle de CDpeut vous offrir plus de flexibilité, selon la date d’échéance des dépôts. UNBalle CD ou haltère CDsont d’autres stratégies possibles.
- Si un retrait anticipé est judicieux.Selon Toft, étant donné que les taux d’intérêt ont augmenté si rapidement, les CD plus anciens avec des durées plus longues et des taux plus bas ne valent peut-être pas la peine d’être maintenus ouverts. « Il pourrait être judicieux de casser ce CD, de payer la pénalité et d'investir dans un CD au tarif plus élevé. Vous pourriez en fait récupérer cette pénalité et plus encore.
Les plats à emporter
Un CD est un investissem*nt sûr qui offre des rendements garantis pour une durée déterminée. "C'est un excellent moyen pour les consommateurs d'économiser de l'argent à des taux d'intérêt plus élevés que ceux que l'on obtiendrait avec l'épargne traditionnelle", explique Droesch, "et ils sont très sûrs".
Même si les revenus d’un CD peuvent être inférieurs aux rendements historiques du marché boursier, ils offrent en moyenne une stabilité et une prévisibilité que de nombreux investissem*nts comme les actions ne peuvent tout simplement pas offrir – et ils ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les autres comptes de dépôt.
